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中國年輕人負債人均超12萬?為何這麼敢花錢

前一陣,有一篇文章內容很火,說匯豐銀行有個研究中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%,他們欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過17433美元,約合平均12萬元人民幣。老實說拿到這樣一個數據我是不太相信的,有兩點依據。
第一,周邊接觸到的90後,基本是初入職場沒幾年,收入不會太高,所以估計平均年薪應該還沒有12萬,還有相當大的一部分,沒從學校走出來,這部分人根本就沒有收入,所以按照銀行的要求,他們不太可能獲得超過自己薪水的貸款。即使父母給子女買房,你要是只寫子女的名字,並且還有房子做抵押,銀行要求房貸收入比最多50%,也就是頂多是你月薪的一半。
第二,中國有大概1.7億的90後,換句話說,如果這個數據是真的,那麼光90後的總債務就高達20萬億,而全國個人負債一共才40萬億,住房貸款還佔了一半。

這並非完全的捕風捉影,現在90後正在成為信用消費的主力軍,比如根據央行的數據,到2018年第三季度,中國信用卡逾期半年未償信貸總額高達881億元,環比增長16.43%,還有支付寳的報告,開通花唄的年輕人超過了4500萬人,已經佔到了90後總人數的四分之一,還有一個數據顯示,90後的平均月度儲蓄,只有1000多一點,也就是說基本存不下錢。大部分人都在透支自己的消費能力。
這也給我們敲響了一個警鐘,這代年輕人,跟以往完全不同,50後和60後是過苦日子的,所以他們的消費觀念極其保守,總希望儲蓄,以備不時之需,70後和80後生活已經好了很多,但這兩代人面臨買房的壓力,所以也被迫進行儲蓄。
90後開始,壓力一下不存在了,這代人沒受過苦,而且趕上了高速發展的時代,對未來的預期格外的好,所以有信心透支消費,再加上父母基本都是60-70一代,早已經替他們解決了住房問題,如果你不在城市間流動,應該已經不用考慮住房問題,而那些在城市間流動的,面對現在的房價,也徹底死心,根本就不用考慮買房了,所以要麼已經解決,要麼一輩子徹底絕望,於是就乾脆懶得去想。過上了今朝有酒今朝醉的生活。反而去追求電子產品,汽車,服飾等等的消費,目的就是要在別人的眼前,活出精彩。
另外,現在借錢也是太容易了,這就更是增加了誘惑,以前你要借錢只能去找銀行,找親戚朋友,礙於面子也不好張口,現在先是信用卡,後有花唄,微粒貸,京東白條等消費平臺或者網路現金貸平臺,為年輕人借錢提供了各種方便,什麼資質都不要,輕鬆就能接到大把的錢。
放大了這種消費的誘惑,所以導致很多意志力比較差的年輕人,越借越多,越借越窮,每個月就靠倒騰信用卡過日子,發了工資就基本全都拿去還借款了。而且由於金融知識匱乏,還經常上當,比如最正規的信用卡,其中的坑就不少,你以為信用卡的利息就是每期0.66%,一年只是不到8%?哪有那麼簡單,一旦你過了免息期,用最低還款額還款,那麼免息期也都要計算利息。
有個速算的公式,就是信用卡宣稱的年利息乘以2,然後再減去1%,就跟他的真實利率差不多。也就是說,信用卡真實年利率其實高達14-15%。而那些其他的現金貸或者消費貸平臺,絕不會低於15%這個數字,有的甚至超過了20%,甚至25%,所以對於借錢消費來說,肯定是越借越窮。而且貧窮的速度會很快。
在經濟學上有個勤儉悖論,也就是說如果站在國家宏觀的角度,大家多消費,透支消費,有利於經濟繁榮,但站在個人的角度上,透支消費只會讓你的日子越來越窮,甚至如果過度透支,過度負債還很可能萬劫不復,從此毀掉你的人生,之前很多大學生甚至還借了校園裸貸,從此前途盡毀。
所以在這裡還是要奉勸現在的年輕人,延遲享樂,這是成功的基礎,儘管這並不容易做到,因為樂趣也有貼現值,現在的樂趣永遠大於未來的樂趣,所以很多人都會選擇先高興再說,但借款的利息再加上折現貶值,會讓你的明天越來越痛苦,日子也將會越來越艱難。
規劃自己的人生,必須要先從學會儲蓄和延遲享樂開始,給你出個主意,你先把儲蓄率定在3%,也就是如果你賺3000塊錢,那麼先想辦法存下90-100塊錢。以後你每次漲工資,就提高一下儲蓄率,比如你賺到5000了,那麼你就把儲蓄率提高到5%,存下250塊錢,從你多賺2000里,拿出150元,這樣你心裏會好受的多。賺到8000了,就可以把儲蓄率提高到10%,這樣你一個月就能存下800了。慢慢滾動,你會發現你的生活在逐漸變好,存下的錢也會越來越多。人生會因此而完全不同。

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